Nos articles et conseils sur l’Assurance Vie

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Nos derniers articles sur l'assurance vie
Assurance Vie : les sommes placées sont-elles bloquées ? L’assurance vie est un produit financier très populaire et très apprécié des Français. Il offre une sécurité financière et une liberté de placement. Cependant, il est important de comprendre comment fonctionne un contrat d’assurance-vie afin de savoir si le capital placé est bloqué ou non. Dans cet article, nous allons examiner en détail les caractéristiques de l’assurance-vie et aborder la question de savoir si les fonds investis sont bloqués ou non. La flexibilité de l’assurance-vie L’un des principaux avantages de l’assurance-vie est que l’argent investi peut être déplacé et réinvesti à tout moment. Les souscripteurs peuvent transférer leurs fonds, en tout ou en partie, vers un autre contrat d’assurance-vie. De plus, ils peuvent investir leurs fonds dans différents supports tels que des actions, des obligations, des unités de compte et des fonds en euros. Cette flexibilité permet aux souscripteurs de profiter des conditions les plus avantageuses et des taux les plus compétitifs. Le rôle des organismes assureurs Les organismes assureurs jouent un rôle clé dans la gestion des fonds des souscripteurs. Ils offrent une gamme complète de services pour garantir que l’argent est correctement investi et qu’il est disponible à tout moment. Les organismes assureurs proposent également des options supplémentaires telles que des simulations de performance et des analyses financières qui aident les souscripteurs à prendre les meilleures décisions financières. Les conditions de retrait Lorsqu’une personne souhaite retirer des fonds de son assurance-vie, elle doit respecter les conditions établies par l’organisme assureur. Chaque organisme impose des conditions spécifiques, mais le plus souvent, le retrait ne peut être effectué qu’après un certain délai. Ce délai est généralement d’un an pour les contrats en euros, et de trois à cinq ans pour les contrats en unités de compte. Assurance Vie : les sommes placées sont-elles bloquées ? En conclusion, nous pouvons affirmer que les sommes placées dans un contrat d’assurance-vie ne sont pas bloquées, mais simplement assujetties à des conditions spécifiques. Les souscripteurs peuvent transférer leurs fonds, en tout ou en partie, à tout moment et investir leurs fonds dans différents supports. De plus, les organismes assureurs offrent des services supplémentaires pour garantir la sécurité des fonds des souscripteurs. [...] Lire la suite…
Est-il possible de posséder plusieurs contrats d’assurance vie ? L’assurance vie est un type de placement préféré pour les personnes qui souhaitent économiser en vue de leur retraite. Elle permet de transmettre de l’argent à des proches après votre décès et offre des options de gestion et d’investissement flexibles. Mais est-il possible de posséder plusieurs contrats d’assurance vie ? Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients de la possibilité de posséder plusieurs contrats d’assurance vie et discuterons des considérations importantes à prendre en compte. Les avantages de posséder plusieurs contrats d’assurance vie La diversification est une des principales raisons pour lesquelles les gens choisissent d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie. En diversifiant votre portefeuille d’assurance vie, vous pouvez réduire le risque et répartir vos investissements sur de nombreux produits et types de placements. Cela peut aider à réduire les fluctuations du marché et à rendre votre portefeuille moins vulnérable aux risques. De plus, en possédant plusieurs contrats d’assurance vie, vous bénéficierez de plusieurs politiques qui peuvent fonctionner ensemble pour vous offrir une protection supplémentaire. Par exemple, si vous avez une assurance vie universelle et une assurance vie temporaire, vous bénéficiez des avantages offerts par les deux produits. Vous pouvez utiliser l’un pour couvrir vos obligations immédiates et l’autre pour couvrir vos besoins à long terme. Enfin, certains contrats peuvent fournir des avantages fiscaux supplémentaires. Par exemple, les versements effectués sur certains contrats d’assurance vie peuvent être déductibles des impôts. Cela peut entraîner des économies d’impôt considérables qui peuvent réduire le coût net total de votre portefeuille d’assurance vie. Les inconvénients de posséder plusieurs contrats d’assurance vie Malgré les avantages offerts par la possibilité de posséder plusieurs contrats d’assurance vie, il existe également des inconvénients à prendre en compte. Tout d’abord, il est important de noter que les contrats d’assurance vie peuvent être compliqués et comportent des frais supplémentaires qui peuvent réduire les rendements de votre portefeuille. Avoir plusieurs contrats signifie que vous devrez payer des frais supplémentaires pour chaque contrat et cela peut entraîner des coûts supplémentaires. De plus, gérer plusieurs contrats peut être difficile et complexe. Il est important de suivre attentivement les performances de chaque contrat pour s’assurer qu’ils sont toujours adaptés à vos objectifs et à votre situation financière. Vous devez également garder une trace des frais et des frais liés à chaque contrat afin de ne pas être surpris par des coûts supplémentaires. Est-il possible de posséder plusieurs contrats d’assurance vie ? En conclusion, il est possible de posséder plusieurs contrats d’assurance vie. Cela offre aux titulaires la possibilité de diversifier leur portefeuille et de bénéficier de plusieurs avantages. Cependant, il est important de noter que cette option n’est pas sans risque et les titulaires doivent être conscients des frais supplémentaires et des complications qu’elle peut entraîner. En fin de compte, il est important de se renseigner et de s’assurer qu’une telle décision est la bonne pour vous et votre situation financière. [...] Lire la suite…
Fiscalité et assurance vie. Exonération ou imposition ? Les critères à prendre en compte sont multiples suivant les cas de figure et l’ancienneté de votre contrat. Les plus-values En cas de rachat total ou partiel d’un contrat à partir de sa huitième année d’existence, les intérêts sont exonérés dans la limite de 4 600 Euros par an pour une personne seule (ou 9 200 Euros par an pour un couple). Au-delà de ce montant, les plus-values sont soumises à imposition. Les intérêts peuvent être soit intégrés au revenu* soit soumis au prélèvement forfaitaire libératoire* au taux de 7,5 %. En cas de rachat pendant les 8 premières années, les intérêts sont intégralement assujettis à l’impôt sur le revenu* ou au prélèvement forfaitaire libératoire*. Le taux du prélèvement forfaitaire libératoire sera de 35 % si le rachat intervient dans les 4 premières années et de 15 % si le rachat s’effectue au cours des 4 années suivantes. *plus application des prélèvements sociaux lors du rachat du contrat (partiel ou total). Les droits de succession Pour transmettre un capital, l’assurance est la solution idéale en cas de décès. Avant 70 ans, les sommes versées et les intérêts sont exonérés des droits de succession à hauteur de 152 500 Euros par bénéficiaire. La fraction excédentaire est soumise à un prélèvement de 20 %. A partir de 70 ans, seules les primes versées excédant 30 500 Euros sont assujetties aux droits de succession. La non-imposition des arbitrages Les arbitrages réalisés dans le cadre de la gestion de ce type de contrat ne sont pas considérés comme des cessions de valeurs mobilières et échappent, de ce fait, à l’impôt. Les plus-values automatiquement réinvesties sont également exonérées d’impôt. [...] Lire la suite…
Comment mieux comprendre le fonctionnement des produits structurés ? Dans un environnement financier instable, marqué par la volatilité des marchés, la hausse des taux d’intérêt et une inflation soutenue, diversifier ses actifs financiers est crucial pour les investisseurs. Les produits structurés sont une option de diversification intéressante qui mérite d’être étudiée. Cet article explique le fonctionnement des produits structurés, leurs avantages et les risques associés. I. Les fondamentaux des produits structurés Définition des produits structurés Les produits structurés sont des instruments financiers complexes composés de deux éléments clés : un produit de taux (souvent une obligation) et un ou plusieurs dérivés. Ils sont conçus pour offrir un rendement personnalisé basé sur les performances d’un sous-jacent, qui peut être un indice, une action, une matière première ou un autre actif. Les composantes des produits structurés a. Produit de taux La composante de taux d’un produit structuré est généralement une obligation ou un produit monétaire. Elle garantit un revenu fixe et sert de coussin de protection pour l’investisseur, notamment en cas de baisse du sous-jacent. b. Dérivés Les dérivés sont des instruments financiers dont la valeur est liée à la performance d’un sous-jacent. Ils permettent aux investisseurs de profiter des mouvements de marché sans détenir directement l’actif sous-jacent. Les options, les contrats à terme et les swaps sont quelques exemples de dérivés. II. Les avantages des produits structurés Diversification Les produits structurés offrent une diversification accrue en permettant aux investisseurs d’accéder à différents marchés et sous-jacents, réduisant ainsi le risque global du portefeuille. Personnalisation Ces produits sont personnalisables en fonction des besoins et des objectifs de l’investisseur. Ils peuvent être conçus pour offrir un rendement plus élevé en période de hausse du marché ou pour protéger le capital en période de baisse. Potentiel de rendement En combinant un produit de taux et un dérivé, les produits structurés peuvent offrir un rendement supérieur à celui des placements traditionnels, notamment dans un contexte de taux d’intérêt bas. III. Les risques liés aux produits structurés Complexité Les produits structurés sont des instruments financiers complexes qui peuvent être difficiles à comprendre pour les investisseurs non avertis. Il est donc essentiel de bien s’informer avant d’investir. Risque de perte en capital Bien que certains produits structurés offrent une protection du capital, d’autres peuvent entraîner des pertes importantes en cas de mauvaise performance du sous-jacent ou de l’émetteur. Liquidité Les produits structurés peuvent être moins liquides que d’autres placements, ce qui signifie qu’il peut être difficile de les vendre rapidement sans affecter leur valeur. IV. Conseils pour investir dans les produits structurés Comprendre le produit Il est crucial de bien comprendre le fonctionnement du produit structuré, son niveau de risque, les frais associés et les conditions de rachat avant d’investir. Évaluer ses objectifs d’investissement Les investisseurs doivent déterminer si les produits structurés correspondent à leurs objectifs d’investissement et à leur tolérance au risque. Choisir un émetteur de confiance Il est important de choisir un émetteur solide et réputé pour minimiser le risque de crédit. Diversifier son portefeuille Comme pour tout investissement, il est essentiel de diversifier son portefeuille afin de répartir les risques. Les produits structurés ne doivent représenter qu’une partie de l’allocation globale d’un portefeuille. Peser le pour et le contre des produits structurés Les produits structurés peuvent offrir des opportunités intéressantes pour diversifier un portefeuille d’investissement et générer des rendements personnalisés. Toutefois, ils présentent également des risques et une complexité qui nécessitent une compréhension approfondie de leur fonctionnement. Les investisseurs doivent donc bien évaluer les avantages et les inconvénients de ces instruments financiers avant de les intégrer dans leur stratégie d’investissement ! [...] Lire la suite…
En quoi la clause bénéficiaire d’une assurance vie est-elle importante ? Une assurance-vie est un contrat d’assurance qui permet à l’assuré de transmettre un capital à un bénéficiaire en cas de décès. Cependant, lors de la conclusion d’un contrat d’assurance-vie, il est nécessaire de désigner un bénéficiaire pour le capital versé. La clause bénéficiaire est le moyen par lequel le titulaire d’une assurance-vie désigne le ou les bénéficiaires de ses capitaux. Elle est donc très importante pour la transmission des biens et devrait être soigneusement réfléchie. Qu’est-ce que la clause bénéficiaire ? La clause bénéficiaire désigne le ou les bénéficiaires auxquels le capital de l’assurance-vie sera versé en cas de décès du titulaire. Il est possible de désigner plusieurs bénéficiaires, chaque bénéficiaire recevra alors une part du capital. Le souscripteur a également le droit de modifier la clause bénéficiaire à tout moment, à condition que cette modification soit notifiée à l’assureur. Quels sont les principaux bénéficiaires ? Le titulaire de l’assurance-vie peut choisir un bénéficiaire unique, ou plusieurs bénéficiaires. Les principaux bénéficiaires sont généralement un conjoint, un partenaire, des enfants ou des parents. Une personne peut également désigner une association caritative ou une organisation à but non lucratif comme bénéficiaire de sa police. Dans certains cas, le titulaire peut également désigner une fiducie, ce qui permet de protéger le capital pour les bénéficiaires. Comment choisir le bon bénéficiaire ? Il est essentiel de bien comprendre le processus de nomination des bénéficiaires et de prendre le temps de choisir le bénéficiaire le plus approprié. Avant de choisir un bénéficiaire, il est important de considérer qui aurait besoin du capital et avec qui vous souhaitez partager l’argent. Il est également important de se rappeler que le titulaire peut modifier le bénéficiaire à tout moment. Les avantages de la clause bénéficiaire Une des principales raisons pour lesquelles il est important de prendre le temps de choisir un bénéficiaire est que cela permet d’éviter les conflits et le règlement ultérieur des litiges entre les héritiers. Une clause bénéficiaire fournie également une certaine flexibilité et offre la possibilité de nommer différents bénéficiaires ou d’utiliser des pourcentages pour diviser le capital entre les bénéficiaires. En quoi la clause bénéficiaire d’une assurance vie est-elle importante ? La clause bénéficiaire est un élément important de tout contrat d’assurance-vie. Il est important de bien comprendre le processus de nomination des bénéficiaires et de prendre le temps de choisir le bénéficiaire le plus approprié. La clause bénéficiaire offre également une certaine flexibilité et permet d’éviter les conflits entre les héritiers. [...] Lire la suite…
L’ESG (Environnement, Social et Gouvernance) est devenu un terme incontournable dans le monde de la finance et de l’investissement responsable. Les fonds ESG sont des produits financiers qui intègrent ces critères dans leur processus d’investissement. Pourtant, ces derniers mois, cette tendance vers l’ESG a été plusieurs fois été remise en cause. Il est important de comprendre les raisons et les implications de ces changements récents pour se faire un avis sur les fonds ESG. Au final, est-il justifié en tant qu’investisseur de payer une prime pour des investissements ESG ? L’ESG : un rôle sociétal pour un développement économique harmonieux Les fonds ESG ont été créés pour répondre à la demande croissante des investisseurs pour des investissements responsables et durables. Ils se concentrent sur les entreprises qui ont des pratiques environnementales et sociales positives. Le tout en ayant une gouvernance d’entreprise efficace. L’objectif de ces fonds est de promouvoir un développement économique plus harmonieux. Le tout en accordant une attention particulière aux questions environnementales, sociales et de gouvernance. L’ESG a pour vocation d’encourager un développement économique plus harmonieux. Il prenden compte les impacts environnementaux, sociaux et de gouvernance des entreprises dans les choix d’investissement. C’est une tendance en plein essor, car elle répond aux préoccupations croissantes des investisseurs concernant l’impact de leurs placements sur la société et l’environnement. Qu’est-ce qui rend les fonds ESG efficaces ? La question de savoir si les fonds ESG sont réellement efficaces pour promouvoir des pratiques durables a été posée à plusieurs reprises ces derniers mois. L’efficacité des fonds ESG a été remise en question en raison d’un manque de cohérence dans les définitions et les mesures de l’ESG. Sans compter la difficulté à mesurer l’impact des fonds ESG sur les pratiques environnementales des entreprises. Les fonds ESG sont censés investir dans des entreprises qui ont des pratiques durables et respectueuses de l’environnement. En théorie, cela devrait conduire à une réduction de l’impact environnemental des entreprises. Cependant, les mesures de l’ESG varient d’un fournisseur à l’autre, ce qui rend difficile la comparaison des fonds de ce type. Avis sur les fonds ESG : les récentes remises en question Cette tendance a été mise à rude épreuve ces derniers mois, notamment avec l’annulation d’une loi américaine. Loi qui permettait aux fonds de pension d’investir en fonction de critères ESG. Petit retour dans le temps. En janvier 2023 une loi américaine est entrée en vigueur, permettant aux fonds de pension américains de prendre en compte des critères ESG dans leurs décisions d’investissement. Cette décision a été saluée par les partisans de l’ESG, qui ont vu cela comme une reconnaissance de l’importance de l’investissement responsable. Cependant, cette mesure n’a pas fait l’unanimité, certains craignant que cela n’entraîne des décisions d’investissement moins rentables et moins efficaces. Deux mois plus tard, le 1er mars, le Congrès américain a voté pour annuler cette loi. Cette décision a suscité des inquiétudes quant à l’avenir des fonds ESG et à la reconnaissance de leur légitimité. Les partisans de l’ESG ont dénoncé cette décision, affirmant qu’elle pourrait entraver le développement d’investissements responsables et durables. Ils ont également souligné que l’annulation de cette loi ne faisait qu’encourager les investisseurs à se concentrer uniquement sur les rendements financiers. Au détriment des facteurs environnementaux et sociaux. Avis sur les fonds ESG : se concentrer sur son rôle sociétal Une réglementation excessive et politique pourrait nuire à la légitimité de l’ESG, en imposant des critères trop restrictifs. Le tout, en écartant des entreprises qui ont des pratiques acceptables mais qui ne répondent pas à des critères très stricts. Pour être légitime, l’ESG doit se concentrer sur son rôle sociétal, plutôt que de se laisser influencer par une réglementation excessive. l’ESG est une tendance en plein essor dans le secteur financier, qui s’inscrit dans une démarche de développement économique plus responsable. Si certains critiques remettent en cause l’efficacité de cette approche, il est important de rappeler que son impact sociétal doit être au cœur des préoccupations. Vs la recherche de conformité à des réglementations politiques excessives. Les investisseurs doivent donc être vigilants dans leurs choix de fonds ESG. Privilégiez ceux qui ont une véritable démarche responsable et éthique, plutôt que ceux qui ne font que suivre une tendance. En fin de compte, il est important de se rappeler que l’investissement ESG est également un choix personnel. Il est important de ne pas perdre de vue les coûts souvent un peu plus importants associés aux fonds ESG, qui peuvent potentiellement affecter les rendements à long terme. En fin de compte et pour se faire un avis sur les fonds ESG, chaque investisseur doit peser le pour et le contre. Cela vous permettra de décider si la prime – souvent – payée pour les investissements ESG est justifiée en fonction de ses propres convictions et objectifs financiers. [...] Lire la suite…
Assurance vie ou PER ? Vaut-il mieux investir sur un PER ou dans une assurance vie ? À l’ère des Fintechs et des moyens de placement 2.0, les investisseurs ont davantage de possibilités pour placer leur argent, mais ne savent pas toujours lequel choisir. En particulier, il existe une grande confusion quant à la question de savoir s’il vaut mieux investir sur un plan d’épargne retraite (un PER) ou dans une assurance vie. Dans cet article, nous allons examiner les avantages et les inconvénients de ces deux produits populaires afin de pouvoir faire un choix éclairé. Les avantages d’un PER Le dispositif dit Plan Épargne Retraite (PER) date de la loi “pacte” et a pour objectif de constituer un capital en prévision de la retraite. Un des principaux avantages du PER est qu’il est fiscalement intéressant et que les contributions peuvent être défiscalisé de la base de revenu net. Il s’agit de placer un montant prédéterminer par l’État et visible sur sa fiche d’imposition. Les frais d’entrées sont également généralement bas ou nul et les types de placements variés. Ce qui en fait un choix intéressant pour les investisseurs à long terme. De plus, le PER peut protéger l’investisseur contre toute perte en capital si vous optez pour des placements en fonds euros. Les inconvénients d’un PER Malgré ses nombreux avantages, le PER présente également certains inconvénients. Par exemple, le taux d’intérêt est souvent faible dans le cas de placements en fonds euros, ce qui signifie que les gains sont minimes. De plus, vous ne pouvez pas vous retirer facilement, ce qui rend le PER moins attrayant pour les investisseurs à court terme. Les avantages d’une assurance vie Une assurance vie est un produit financier qui peut offrir des avantages importants aux investisseurs à long terme. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux offerts par le PER, ce qui signifie que vous pouvez bénéficier d’un rendement plus important. De plus, vous pouvez profiter d’une protection supplémentaire en cas de décès, ce qui signifie que votre argent est plus sûr et plus sécurisé. Les inconvénients d’une assurance vie Cependant, l’assurance vie présente également des inconvénients. Les contrats sont souvent coûteux et comportent des frais supplémentaires et des taxes qui peuvent réduire les gains. De plus, certaines entreprises offrent des contrats qui sont liés à des produits, ce qui en fait un produit peu liquide et peu sûr pour un investissement à court terme. Vaut-il mieux investir sur un PER ou dans une assurance vie ? La meilleure façon de déterminer si un PER ou une assurance vie est le bon choix pour vous est de prendre en compte vos besoins financiers et votre horizon d’investissement. Si vous recherchez un produit à long terme (la retraite) aidant à défiscaliser, le PER est sans aucun doute une option intéressante. Cependant, si vous recherchez des gains à plus court terme vous devriez certainement envisager plutôt l’assurance vie. [...] Lire la suite…
Retour sur les points clés à avoir en tête lors de la souscription d’une assurance vie. Mode de gestion, fiscalité, etc. nous revenons dans cette article sur les points essentiels à savoir. L’assurance vie en 5 objectifs L’assurance vie permet notamment de : 1) De se constituer un capital, 2) De faire fructifier son argent, 3) De diversifier son patrimoine en plaçant ses disponibilités, 4) D’échapper à une fiscalité trop lourde, 5) De récupérer tout ou partie de votre capital (en Fonds Euros) rapidement, que vous ayez un besoin ponctuel de liquidités ou la volonté d’accroître vos revenus de façon régulière. Retour vers le Haut Les modes de gestion… comment choisir entre gestion libre, sous mandat, profilée ou pilotée ? Lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie il vous sera généralement proposé différentes options de gestion : libre, sous mandat, profilée et pilotée. Ce choix de mode de gestion est surtout valable sur les contrats multi-supports (par opposition aux contrats mono-supports qui ne proposent que des investissements en Fonds Euros). La gestion libre : pour les investisseurs avisés qui maîtrisent les marchés financiers C’est le porteur du contrat (et donc vous) qui déterminez sur quelles supports vous investissez directement votre épargne. Par opposition aux contrats sous mandat, les contrats libre multisupports s’adressent à des investisseurs connaissant les marchés financiers. Dans un premier temps il faudra que vous déterminiez la répartition souhaitée entre Unité de Compte (également appelé “UC”), et Fonds Euros. En pratique, cette répartition n’est pas / plus tout à fait libre – en effet, suivant les assureurs, on vous demandera peut-être un % minimum d’UC ou on vous offrira différents “avantages” liés à une répartition plus importante de votre investissement en Unité de Compte.L’avis d’EpargneDirect La raison est assez simple : le rendement des Fonds Euros sont en baisse constante depuis plusieurs années ce qui amène les assureurs à pousser vers une répartition plus orientée vers les UC. Attention, si les Fonds Euros sont garantis, les placements en Unité de Compte (SICAV, FCP, FCPI, Fonds Actions, Obligataires, Multi-Actifs, Alternatifs, etc.) sont beaucoup plus risqués car dépendant de la conjoncture économique et/ou des marchés financiers. Quand votre choix se porte vers des SICAV ou des FCP les critères sont alors fonction de la composition du fond et de la qualité du gestionnaire. L’épargne est en effet investie sur des supports financiers qui ont chacun leur particularité : majoritairement actions françaises ou européennes, obligations, etc. En gestion libre, il appartient au souscripteur du contrat de déterminer sur quel(s) type(s) d’actif il souhaite se positionner. En principe, les multisupports comportent un fonds libellé en euros assorti d’un taux minimum garanti et d’un effet de cliquet qui interdit à l’assureur de reprendre un gain acquis. Les multisupports permettent de réaliser une opération de gestion patrimoniale globale puisque le souscripteur peut investir dans des Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières (ou OPCVM) du monde entier. Le souscripteur détermine sa propre stratégie d’investissement et procède à la ventilation de son épargne parmi les supports financiers proposés au contrat, selon sa propre connaissance des marchés financiers. De fait, le souscripteur ne bénéficie pas de la connaissance des marchés financiers d’un gestionnaire, puisqu’il lui appartient également de réaliser les arbitrages en fonction de l’évolution des marchés. Pour une performance optimum, le souscripteur de ce type de contrats doit donc être attentif aux opportunités des marchés financiers et avoir de bonnes connaissances en matière d’environnement et de produits financiers.L’avis d’EpargneDirect Retour vers le Haut La gestion sous mandat : pour les “gros” investisseurs souhaitant confier à un professionnel le choix des allocations La gestion sous mandat consiste à donner à un professionnel de la finance la gestion de l’épargne placé en assurance vie. C’est donc ce tiers (le “gérant”) qui va notamment choisir les allocations entre UC et Fonds Euros et effectuer les arbitrages au fur et à mesure du temps. L’intermédiaire va déterminer le profil de risque de son client (Fort, Moyen, Faible, etc.) afin de pouvoir déterminer ensuite les choix d’investissements. Le mandat est donc généralement individualisé et discuté en amont de sa conclusion. Ce contrat de mandat d’arbitrage sera signé avec une société de gestion (souvent une banque privée) qui devra vous indiquer clairement les frais associés à sa gestion (frais directs et indirects). Cette dernière aura également l’obligation légale de vous communiquer un récapitulatif annuel consolidé des différents frais attenant à la gestion de votre capital. La gestion sous mandat est donc soit plutôt orientée pour des montants d’investissements très importants soit pour un investisseur ne souhaitant pas intervenir dans la gestion en échange d’une commission.L’avis d’EpargneDirect Retour vers le Haut La gestion profilée Dans ce type de gestion, l’intermédiaire financier vous propose de choisir parmi des profils types prédéterminés qui ont généralement des noms assez parlant (par exemple “prudent”, “équilibré”, “dynamique”, “audacieux”). Retour vers le Haut La gestion pilotée Cette gestion consiste à confier à l’intermédiaire le soin de gérer le contrat d’assurance vie. C’est lui qui va notamment effectuer les différents arbitrages (ou choix d’investissement ou de désinvestissements). Retour vers le Haut Conclusion : l’assurance vie, un outil d’épargne à différentes facettes – L’assurance vie, la solution pour bénéficier d’une fiscalité avantageuseUne imposition de vos plus-values limitée, – L’assurance vie : un outil de transmission et de protection du patrimoineL’assurance vie est en effet un outil d’optimisation de la transmission de son patrimoine évitant dans de nombreux cas des droits de succession. L’assurance vie permet également de privilégier certaines personnes et d’assurer l’avenir de sa famille, ou de ses proches, indépendamment des liens matrimoniaux ou de filiation. – L’assurance vie peut enfin, garantir ou rembourser un emprunt Retour vers le Haut [...] Lire la suite…
L’assurance-vie est un produit financier très apprécié des Français. Elle permet de placer son argent sur le long terme et de bénéficier d’une rémunération attractive. En 2022, les taux moyens de l’assurance-vie ont grimpé à 2 %, une hausse significative après plusieurs années de baisse. Dans cet article, nous allons examiner les raisons de cette hausse, les différences entre les acteurs du marché et les produits proposés, ainsi que les perspectives pour l’avenir de l’assurance-vie. Taux moyens de l’assurance-vie : Les raisons de la hausse Les fonds en euros ont toujours été le produit phare de l’assurance-vie en France. Ces dernières années, cependant, les taux de rendement de ces fonds ont été en baisse constante en raison de la faiblesse des taux d’intérêt. Mais en 2022, les taux moyens de l’assurance-vie ont grimpé à 2 %, une hausse qui s’explique par plusieurs facteurs. Tout d’abord, la concurrence du livret A a poussé les compagnies d’assurance à offrir des taux plus attractifs pour leurs produits d’assurance-vie. En effet, le livret A a connu une hausse de son taux de rémunération en 2022, passant de 0,5 % à 0,75 %. Les compagnies d’assurance ont donc dû s’adapter à cette concurrence pour rester compétitives. Ensuite, la hausse des taux d’intérêt a également contribué à cette augmentation des taux moyens de l’assurance-vie. Les taux d’intérêt sont en effet un facteur déterminant dans le calcul de la rémunération des fonds en euros. Plus les taux d’intérêt sont élevés, plus la rémunération est attractive. Les taux d’intérêt ont commencé à remonter en Europe, notamment sous l’effet de la reprise économique post-pandémie. Cette hausse des taux d’intérêt a eu un impact sur la performance des fonds en euros, qui sont majoritairement investis en obligations. En effet, les obligations ont vu leur valeur augmenter avec la hausse des taux d’intérêt, ce qui a permis aux assureurs de proposer des taux plus élevés sur les fonds en euros. Enfin, certains acteurs du marché ont choisi de réduire leur exposition à des investissements risqués, tels que les obligations d’État, et ont préféré investir dans des actifs plus sûrs, tels que des obligations d’entreprise ou des obligations adossées à des actifs. Différences entre les acteurs du marché et les produits proposés Il convient de souligner que cette hausse des taux moyens de l’assurance-vie n’est pas uniforme pour tous les acteurs du marché. En effet, il existe de fortes disparités entre les compagnies d’assurance et les produits proposés. Certains acteurs offrent des taux de rémunération plus élevés que d’autres, tandis que certains produits sont plus performants que d’autres. Les impacts sur les acteurs financiers et les épargnants Cette hausse des taux moyens de l’assurance-vie a des impacts sur les acteurs du marché. Tout d’abord, les assureurs voient leur rentabilité s’améliorer avec cette hausse des taux. En effet, les assureurs ont la possibilité de réinvestir les fonds en euros dans des obligations à taux plus élevés, ce qui améliore leur marge. Reste que les épargnants qui ont diversifié leur contrat avec des unités de compte (UC) auront eu en 2022 des rendements plus élevés que ceux qui ont investi uniquement dans des fonds en euros. Et ce malgrès la hausse du rendement des fonds euros. Il est donc important de bien comparer les offres avant de souscrire une assurance-vie. Il convient également de noter que la rémunération des fonds en euros peut varier en fonction des options choisies par l’assuré, telles que la diversification du portefeuille ou la limitation des frais de gestion. [...] Lire la suite…
Fonds en euros en 20023 : évolution et perspectives face au succès du Livret A. En 2023, les fonds en euros subissent une décrue face au succès grandissant du Livret A et du LDDS. Malgré la remontée de la rémunération des fonds en euros, leur compétitivité pâlit face à la hausse des taux d’intérêt et à l’inflation. Dans cet article, nous analyserons l’évolution des fonds en euros en 2023 et les raisons de cette baisse de popularité. Contexte et comparaison avec l’épargne réglementée Le succès du Livret A et du LDDS En 2023, le Livret A et le LDDS connaissent une collecte nette record, grâce à une rémunération rehaussée à 3% depuis le 1er février. Les encours de l’assurance-vie atteignent 1 870 milliards d’euros, soit trois fois et demie le stock du Livret A et du LDDS. Cette situation met en évidence le contraste entre les deux types d’épargne. La décollecte des fonds en euros Face à ce succès, les fonds en euros poursuivent leur décrue. La Fédération France Assureurs considère cette décollecte comme “purement mécanique”, résultant d’un contexte économique particulier et d’une concurrence accrue avec les produits d’épargne réglementée. Analyse des facteurs influençant l’évolution des fonds en euros en 2023 La hausse des taux d’intérêt L’un des principaux facteurs de la baisse de popularité des fonds en euros est la hausse des taux d’intérêt. Ce phénomène rend les produits d’épargne réglementée, tels que le Livret A et le LDDS, plus attractifs pour les épargnants. Les fonds en euros peinent donc à conserver leur compétitivité sur le marché de l’épargne. L’inflation et son impact sur les fonds en euros L’inflation constitue un autre facteur clé de l’évolution des fonds en euros en 2023. En effet, avec une inflation en hausse, la rémunération des fonds en euros ne parvient pas à offrir un rendement suffisamment attractif pour les épargnants, les incitant à se tourner vers d’autres produits d’épargne plus rémunérateurs. Les perspectives pour les fonds en euros Adaptation des offres et diversification Pour retrouver leur attractivité, les fonds en euros devront s’adapter à l’évolution du marché et aux attentes des épargnants. Cela pourrait passer par une diversification des offres, notamment en proposant des produits d’investissement plus dynamiques et plus rémunérateurs, afin de répondre aux besoins des épargnants en quête de rendement. Sensibilisation et éducation des épargnants Une autre piste pour redynamiser les fonds en euros consiste à sensibiliser et éduquer les épargnants sur les avantages et les risques associés à ces placements. En informant les épargnants sur les particularités des fonds en euros, notamment leur sécurité et leur garantie en capital, il sera possible de les inciter à considérer ces produits comme une option viable pour diversifier leur épargne. Le défi des fonds en euros face à l’évolution du marché de l’épargne En 2023, les fonds en euros sont confrontés à un déclin de leur popularité, principalement dû à la hausse des taux d’intérêt et à l’inflation. Face au succès du Livret A et du LDDS, il est essentiel pour les fonds en euros de s’adapter et de se diversifier pour redevenir compétitifs. La sensibilisation et l’éducation des épargnants sur les avantages de ces produits pourraient également contribuer à inverser la tendance et redonner un second souffle aux fonds en euros. [...] Lire la suite…
Est-il possible de souscrire une assurance vie après 70 ans ? De plus en plus de personnes âgées demeurent actives et en bonne santé après l’âge de 70 ans. Cette longévité est encouragée par des changements de mode de vie et la mise en place d’un système de santé moderne. Les seniors souhaitent donc bénéficier d’un meilleur niveau de protection et de sécurité pour leur retraite. Une question récurrente revient alors : est-il possible de souscrire une assurance vie après 70 ans ? Les avantages de l’assurance vie à tout âge L’assurance vie permet de bénéficier de différents avantages, quel que soit l’âge du souscripteur. Il s’agit notamment de : – Un capital garanti : l’assurance vie permet d’accumuler un capital qui sera versé aux bénéficiaires en cas de décès ou à l’échéance du contrat. – Une fiscalité avantageuse : les produits d’assurance vie bénéficient d’une fiscalité très attractive. – Une sécurité financière : l’assurance vie offre une sécurité supplémentaire et des solutions de financement pour les seniors. Les contraintes à prendre en compte à partir de 70 ans Malgré les nombreux avantages liés à l’assurance vie, il existe certains facteurs à prendre en compte avant de souscrire ce type de contrat à partir de 70 ans. – La santé : avant de souscrire une assurance vie après 70 ans, il est important de faire une évaluation approfondie de sa santé. Les assureurs imposent en effet certaines restrictions sur l’âge et le état de santé du souscripteur. – Le montant de la cotisation : compte tenu de l’âge du souscripteur, le montant de la cotisation peut être supérieur à celui d’un jeune souscripteur. – La durée du contrat : certaines compagnies d’assurance offrent des contrats à durée limitée, ce qui peut ne pas convenir aux seniors qui souhaitent accumuler un capital et le transmettre à leurs proches. Est-il possible de souscrire une assurance vie après 70 ans ? Il est possible de souscrire une assurance vie après 70 ans, mais il est important de prendre en compte certains facteurs tels que l’état de santé du souscripteur, le montant de la cotisation et la durée du contrat. Les avantages liés à l’assurance vie, notamment le capital garanti, la fiscalité avantageuse et la sécurité financière, sont les mêmes pour les seniors que pour les autres souscripteurs. [...] Lire la suite…

La fiscalité de l’assurance vie

Publié par Sophie le dans Nos articles et conseils sur l'Assurance Vie

Fiscalité et assurance vie. Exonération ou imposition ? Les critères à prendre en compte sont multiples suivant les cas de figure et l’ancienneté de votre contrat.

Les plus-values

En cas de rachat total ou partiel d’un contrat à partir de sa huitième année d’existence, les intérêts sont exonérés dans la limite de 4 600 Euros par an pour une personne seule (ou 9 200 Euros par an pour un couple).

Au-delà de ce montant, les plus-values sont soumises à imposition.

Les intérêts peuvent être soit intégrés au revenu* soit soumis au prélèvement forfaitaire libératoire* au taux de 7,5 %.

En cas de rachat pendant les 8 premières années, les intérêts sont intégralement assujettis à l’impôt sur le revenu* ou au prélèvement forfaitaire libératoire*.

Le taux du prélèvement forfaitaire libératoire sera de 35 % si le rachat intervient dans les 4 premières années et de 15 % si le rachat s’effectue au cours des 4 années suivantes.

*plus application des prélèvements sociaux lors du rachat du contrat (partiel ou total).

Les droits de succession

Pour transmettre un capital, l’assurance est la solution idéale en cas de décès.

Avant 70 ans, les sommes versées et les intérêts sont exonérés des droits de succession à hauteur de 152 500 Euros par bénéficiaire. La fraction excédentaire est soumise à un prélèvement de 20 %. A partir de 70 ans, seules les primes versées excédant 30 500 Euros sont assujetties aux droits de succession.

La non-imposition des arbitrages

Les arbitrages réalisés dans le cadre de la gestion de ce type de contrat ne sont pas considérés comme des cessions de valeurs mobilières et échappent, de ce fait, à l’impôt.

Les plus-values automatiquement réinvesties sont également exonérées d’impôt.